고령화에 치매머니 상품 급증 (보험, 신탁, 예금보호)

고령화에 치매머니 상품 급증 보험 신탁 예금보호 사진

 

치매는 이제 단순한 질병이 아닙니다. 고령화가 가속되면서 치매는 곧 '가정 경제의 위기'로 번지고 있습니다. 이런 흐름 속에서 보험, 신탁, 예금보호 상품 등 이른바 '치매머니' 관련 금융 상품들이 빠르게 확산되고 있습니다. 현재 치매머니 시장의 본질과 상품 선택 시 주의할 점을, 우리 모두 알아야 된다 생각해서 말씀 드리고자 합니다.

치매보험의 역할과 한계: “늦기 전에, 조건을 꼼꼼히”

치매보험에 대한 인식은 여전히 '있으면 좋고, 없어도 어쩔 수 없는 것'이라는 시각이 강합니다. 그러나 저는 분명히 말씀드립니다. 치매보험은 치매 이후를 위한 대비가 아니라, 치매 이전에 필요한 준비입니다.

치매보험은 기본적으로 치매 진단 시 일정 금액의 보험금이 지급되는 상품입니다. 경증, 중등증, 중증 단계에 따라 지급 기준과 금액이 다르고, 최근에는 간병비, 입원비, 요양원 지원비까지 연계된 복합형 보험도 많아졌습니다.

저는 고객들과 상담할 때 이런 질문을 먼저 드립니다. “만약 부모님이 치매 판정을 받았을 때, 당장 필요한 금액이 얼마일까요?” 대부분은 모릅니다. 하지만 실제로 치매 진단을 받은 가족이 요양병원이나 재가간병 서비스를 이용하면, 한 달에 150만~300만 원가량이 지속적으로 나가게 됩니다. 게다가 치매는 수명이 10년 이상 이어질 수 있는 질환이기 때문에, 단순 치료가 아니라 장기 생존+간병비용이라는 이중 부담을 고려해야 합니다.

그렇다면 어떤 치매보험을 선택해야 할까요? 무조건 저렴한 보험료만 보지 마시고, 다음 3가지를 꼭 확인하셔야 합니다:

1. 지급 기준의 명확성
   치매 진단 기준이 무엇인지, 경증일 때도 지급되는지 확인해야 합니다.
2. 간병비 연계 여부
   단순 진단금 외에 간병비 지원 여부, 혹은 실비 보장이 포함되어 있는지 봐야 합니다.
3. 면책 기간과 가입 가능 연령
   대부분의 보험은 90일~180일 면책 기간이 있으며, 70세 이상은 가입이 어렵거나 보험료가 급등합니다.

사실, 저는 치매보험은 60대 초반 혹은 50대 후반에 가입하는 것이 가장 합리적이라고 판단합니다. 이 시기가 보험료도 적당하고, 인지기능이 안정적인 시기이기 때문입니다. 반면 치매가 의심되기 시작한 이후에는 가입 자체가 불가능하거나 제한이 많습니다.

신탁 상품: 후견 기능을 갖춘 자산 보호의 핵심

치매머니 상품 중 최근 가장 주목받는 분야가 ‘후견신탁’ 또는 ‘치매 대비 신탁’입니다. 고객들께 설명드릴 때 저는 이렇게 말씀드립니다. “보험은 위험이 닥쳤을 때 ‘돈’을 주고, 신탁은 위험이 닥쳤을 때 ‘돈을 어떻게 쓸지를 정해둡니다.’”

실제 사례 하나를 말씀드릴게요. 70대 초반의 A 고객은 본인 명의의 부동산 2채와 예금 2억 원을 가지고 있었습니다. 자녀는 둘이 있었는데, 평소 사이가 좋지 않았습니다. A 고객은 최근 기억력에 문제가 생기자, 재산을 신탁으로 설정하기로 결정했고, 다음과 같은 조건을 설정했습니다:

• 본인이 생존 중일 때는 월 200만 원씩 생활비로 사용
• 병원비 청구 시 인출 가능
• 부동산은 매각 불가
• 사망 시 손자 3명에게 균등 분할 상속

이 신탁은 단순한 자산 관리가 아닙니다. 치매가 본격화되더라도, 자녀나 제3자가 마음대로 재산을 건드릴 수 없게 되는 법적 방어막입니다.

요즘 신탁 회사들은 다양한 치매 전용 상품을 출시하고 있습니다. 국민은행, 하나은행, 농협 등 주요 은행도 신탁 서비스를 확대 중이며, 특히 ‘가족신탁’, ‘후견신탁’, ‘조건부 신탁’ 등 맞춤형 상품이 많아졌습니다.

신탁의 장점은 다음과 같습니다:

• 지속적인 자산 관리 가능
• 법적으로 명확한 자산 분배 구조 설정 가능
• 분쟁 예방 효과 (형제 간, 배우자 간)

다만 단점도 있습니다. 설정과 해지에 시간과 비용이 들며, 조건을 잘못 설정하면 원하는 방향으로 집행되지 않을 수 있습니다. 그래서 저는 꼭 전문가(변호사, 신탁 컨설턴트)와 함께 신탁 계약서를 2번 이상 검토하실 것을 권합니다.

예금 보호 상품: 고령자 사기 예방 기능이 중요해졌다

요즘 은행에서는 ‘인지보호 계좌’라는 개념이 새롭게 떠오르고 있습니다. 치매 또는 인지기능 저하가 의심되는 고객을 대상으로, 일반 예금계좌보다 강화된 안전장치를 부여하는 것입니다.

제가 자주 보는 유형은 이렇습니다. 80세 노모가 가족 몰래 은행에서 수차례 예금을 인출해 낯선 사람에게 송금합니다. 확인해보니 보이스피싱 조직에게 ‘큰딸이 사고를 당했다’는 거짓말을 듣고 매번 송금한 겁니다. 그런데 이 피해는 계좌에 아무런 제한도, 알림 기능도 없었기 때문에 발생했습니다.

이에 대응하기 위해 일부 은행들은 아래와 같은 기능을 넣은 고령자 예금보호 상품을 도입하고 있습니다:

• 출금 금액 제한 기능
• 가족 알림 SMS 또는 앱 연동
• 특정 시간대·지점 외 인출 불가 설정
• 일정 금액 이상 거래 시 이체 보류 및 본인 확인 강화

또한, 가족 공동명의 계좌를 활용해 출금 승인 구조를 만드는 사례도 있습니다. 부모님이 단독으로 사용할 수 없게 하고, 반드시 자녀 또는 보호자와 함께 은행에 방문해야만 큰 금액을 이체할 수 있도록 설정하는 것이죠.

예금보호라고 하면 흔히 '예금자보호 한도 5천만 원'만 생각하시는 분들이 많은데, 이제는 그것보다 더 중요한 것이 접근 통제와 사기 방지 기능입니다. 단순히 돈을 지키는 것이 아니라, 어떻게 안전하게 사용하게 할 것인가가 핵심이 된 시대입니다.

결론 – 치매머니는 ‘상품 선택’이 아니라 ‘삶의 설계’입니다

많은 분들이 저에게 이런 질문을 합니다. “이런 치매 관련 금융상품, 꼭 가입해야 하나요?” 제 대답은 항상 같습니다. “치매머니는 금융상품이 아니라, 삶의 방향을 설정하는 전략입니다.”

보험은 예상치 못한 큰 지출에 대한 대비책, 신탁은 자산 분배와 통제, 예금보호는 일상적인 사기 피해를 막는 구조입니다.

세 가지 모두는 따로 떨어진 것이 아니라 서로 연결된 하나의 시스템이어야만 효과를 발휘합니다. 가장 중요한 건 타이밍입니다. 치매가 의심되기 시작한 이후에는 가입도 어렵고, 신탁 설계도 복잡해지며, 법적 분쟁 소지도 커집니다.

지금이 바로 그 준비를 시작해야 할 시기입니다. 우리 부모님의 삶을 위한 준비이자, 미래의 내 삶을 위한 구조 설계입니다. 치매머니는 결국 노후의 독립성과 존엄을 지켜주는 최소한의 보호막입니다.